IRPH: Que es el IRPH en las cláusulas de revisión de tipo de interés de las hipotecas?. Es abusivo?. Podemos reclamar todo lo que nos han cobrado en base a esa cláusula y adecuar el tipo de interés hasta el final de la hipoteca?.

Funcionamiento del IRPH: Las entidades tienen que comunicar mensualmente al Banco de España el tipo medio ponderado que ha estado aplicando en las operaciones de préstamo hipotecario formalizadas o renovadas durante el mes. Una vez el banco de España tiene esos datos, calcula la media simple, la cual va a ser el IRPH aplicable a las hipotecas en dicho mes.

Hay tres tipos de IRPH:

  • IRPH del CONJUNTO DE ENTIDADES.
  • IRPH de BANCOS.
  • IRPH de CAJAS DE AHORROS.

El indice de BANCOS y CAJAS DE AHORRO desaparecieron en 2013 dejándose de publicar y los mismos tendría q haber sido sustituidos por el índice que indique la escritura de hipoteca.

En la gran mayoría de casos no fue sustituido por ninguna otra referencia y se aplica el último tipo publicado antes de la desaparición y que es del 3,93% más el diferencial que se hubiese pactado en la constitución de hipoteca.

En otros casos, se sustituyó por el IRPH como TIPO MEDIO DE LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS A MAS DE TRES AÑOS DEL CONJUNTO DE ENTIDADES.

Reclamación:  

  • Si lo que le está aplicando el Banco de forma fija es el último tipo publicado más el diferencial, lo puede reclamar judicialmente y dependiendo de cada caso, le devuelven el tipo de interés aplicado desde el 2013, dejándole la hipoteca a un tipo de interés según dictamine el juzgado.
  • Si lo que se le estáq aplicando es el tipo medio de entidades bancarias, este es de fácil reclamación por varios motivos:
    • El Banco de España no revisa que los datos que le facilitan las entidades de crédito sean reales.
    • Los datos que envían las entidades al Banco de España no son públicos.
    • El IRPH es manipulable por las entidades de crédito.
    • El IRPH no refleja el tipo de interés medo de los créditos en España porque NO ES UNA MEDIA PONDERADA.
    • El IRPH incluye las comisiones de las entidades, por lo que los clientes las asumen por duplicado.
    • Según el banco de España, el diferencial a aplicar en caso de que este sea el índice de referencia, tiene que ser negativo; hecho que no se produce, siendo el diferencial que aplican positivo.
    • El IRPH y la cláusula suelo no son lo mismo, pero las consecuencias que conlleva la aplicación de cualquiera de los dos es similar impidiendo que el tipo de interés que se aplique sea el del mercado.